中国银监会主席刘明康透露，去年年底我国消费贷款达到一万亿元，但

有关专家指出阻碍消费信贷大踏步前进的障碍依然存在，专家呼吁——

赶紧完善个人信用制度

记者：侯志鸿

——摘自《中国消费者报》

中国银监会主席刘明康日前透露，我国消费贷款去年年底达到一万亿元，逐渐在银行信贷中占据越来越重要的地位。尽管形势见好，但仍存在着制约消费信贷的瓶颈问题，建立完善的个人信用制度将是关键。

个人消费贷款余额飙升

中国银监会主席刘明康指出，我国消费贷款最近几年增长趋势很猛，去年年底达到一万亿元，这表示消费信贷的全新理念正逐步被广大消费者接受。记者从工商银行总行了解到，截至2003年4月底，工商银行个人消费贷款客户总量已突破百万户，达到102万户，贷款余额546亿元，较年初增长近100亿元。同样，光大银行个人消费信贷业务余额在今年4月末达到121.03亿元，较上年末增长32.2亿元，增长率为36.3%。

据工商银行新闻发言人介绍，今年消费信贷增长迅速，消费贷款品种不断丰富，工商银行现已开办了个人质押贷款、汽车贷款、个人综合消费贷款、个人小额短期信用贷款、助学贷款等业务，满足了客户日益多样化的消费需求。其中个人汽车消费贷款增长最快。截至2003年4月底，该行个人汽车消费贷款余额比去年初增加近55亿元，支持30多万消费者圆了购车梦。综合消费贷款业务也以其适应面广等特点成为消费信贷的热点。截至4月底，工商银行汽车消费贷款和综合消费贷款两项合计，占全行消费贷款余额的80%以上。

中国银监会主席刘明康认为，我国的消费贷款虽然最近几年增长趋势很猛，去年年底达到一万亿元，但在整个贷款组合里面，所占比重并不大，其成因是健康的。消费贷款发展主要原因是这几年实行了大胆的住房改革，在整个住房制度上面进行了商品房改革，这就刺激了很大一部分消费。随着交通环境的改善，高速公路的增加，私人汽车的消费量大大增长，所以汽车的抵押贷款、消费贷款也在猛增。同时，最近几年里，政府推进了医疗制度的改革，推进了养老制度的改革，推进了教育制度的改革等，都对刺激消费有很大的推动。另外一方面，商业银行本身也努力改变自己信贷结构，调整优化信贷结构，使得过去集中于公司贷款、项目贷款比较多的现象得到了一定的纠正、一定的调整，这是一个理性化和良性化的趋势。

信用瓶颈制约消费信贷

据了解，目前在美国、西欧等发达国家，消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越高，近年来一般为20%到40%，有的高达60%，但我国消费信贷占银行贷款比例尚不足10%，原因何在？

由于银行重视在消费贷款领域当中不良贷款的控制和防范，个人消费贷款的不良率极低。截至今年4月末，工商银行个人消费信贷不良率仅为千分之五，并呈逐月下降趋势。但是，银行贷款条件严格、严密的程度确实令人感到有点近乎苛刻，繁琐的手续使许多贷款者望而却步、半途而废。目前，在个人消费信贷领域普遍存在的贷款难现象，已经一定程度影响了消费信贷的开展。

据国家统计局对10个省市住房贷款进行的调查显示，大多数消费者仍是通过储蓄积累或者是向亲友借钱买房，而不选用贷款买房的原因，有70%的消费者认为，是手续繁琐、条件苛刻，以及贷款审批时间过长。

那么银行为什么要把借款人的条件定得如此严格，把贷款手续搞得这么繁琐呢？工商银行新闻发言人解释说：“之所以感觉手续繁杂、贷款难，就是因为银行发放贷款的这些手续不健全，它不了解借款人信用背景，和他以往的信用记录，包括他现实的很多资料都很难取得，所以很多情况下是采取一些安全防范的措施，把条件定得严一些，手续定得多一些，来防范金融风险”。